Акылжан Баймагамбетов: Две трети казахстанцев держат депозиты в банках

Дата: 16:13, 16-08-2019.

Алматы. 16 августа. КазТАГ – Валентина Владимирская. С 1 сентября Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) будет рекомендовать ставку по депозитам, пересматривая ее, ежемесячно. О том, нужно ли это гражданам, сколько людей и зачем держат депозиты в банках, рассказал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.

 

- Что дало изменение ставки и методики вкладчикам?

 

Для вкладчика повышение ставки – это, наверное, всегда плюс. Но важность события для нас состоит в том, что теперь методика расчета максимальных ставок по депозитам опирается на рыночные показатели. Эта идея закладывалась изначально – еще когда запускали линейку срочных и сберегательных депозитов. Ведь депозиты к тому времени по всем параметрам приблизились к счетам до востребования: можно было в любой момент снять или положить деньги, а срок больше фиксировал ставку – более высокую или низкую. Требуемый минимальный остаток тоже практически везде стал символическим. Так депозит практически стал текущим счетом с минимальным остатком, по которому платится вознаграждение. Соответственно, справедливо было предусмотреть премию по вкладам, которые по сути являются срочными.

Когда ставку по сберегательным и срочным вкладам вводили, ее первоначально установили экспертным путем.

 

- Вроде пилотного проекта?

 

- Да. Теперь мы оценили. На 1 июля 15 банков предлагают сберегательные депозиты, 15 банков – срочные. Они необязательно совпадают: есть банки, которые предлагают только сберегательные или только срочные вклады. 15 банков дают уже репрезентативную статистику, от которой можно оттолкнуться, создать и запустить политику определения ставок. И это мы сделали.

Как только стал доступен необходимый объем статистики, чтобы перейти к рыночному ценообразованию. И теперь мы опираемся на показатель рыночной ставки – средневзвешенной ставки привлечения соответствующего типа депозитов на соответствующий срок за истекший месяц. Или, как в случае с несрочными вкладами, – на базовую ставку Национального банка.

В новой методике принцип рыночного ценообразования реализован так: на коротком сроке – отрезке кривой доходности мы смотрим на базовую ставку, потому что она определяет цену денег на денежном рынке, а несрочные депозиты и краткосрочные вклады наиболее близки к этому сегменту; на длинном отрезке – это депозиты свыше полугода, на год, двухлетние и более – мы смотрим на рыночную ставку (по каким ставкам, депозиты такого типа на такой срок банки привлекали у населения). Берется за основу средневзвешенная ставка и плюсуется спред для банков – плюс один процентный пункт. Ведь это же рыночный механизм и банк может поднять ставку, если сочтет нужным.

 

- Я хочу вернуться к тому, с чего вы начали – что каждый депозит был практически текущим счетом, но он был очень удобным для вкладчика.

 

- Да, это – текущий счет.

 

- Но там сохранялась ставка, несмотря на короткие сроки и это устраивало клиентов банков, и, видимо, устраивало и банки. Сейчас вы эту ситуацию меняете. Что вас заставляет это делать?

 

- Понятно, но по текущим счетам не бывает высоких ставок.

 

- Но были же?

 

- Но они имели тенденцию к снижению, все равно. А с другой стороны – есть спрос, в том числе и на срочные депозиты. Регулирование было единым, но подход к срочным депозитам должен отличаться. Он должен позволить платить по действительно срочным депозитам, по сберегательным депозитам более высокую ставку.

 

- Как ваша инициатива повлияла на банки? На количество клиентов, счетов, объемы денег на депозитах?

 

- Понятно, что это относительно новый продукт для рынка и нужно время для его развития, и мы сейчас видим, что более популярны сберегательные депозиты. Их доля среди тенговых вкладов сейчас – 3%. Понятно, что там достаточно большая доля и карточек, текущих счетов, есть депозитные продукты, субсидируемые государством – вклады в системе жилстройсбережений либо государственная образовательная накопительная система, но сберегательных депозитов на 1 июля в остатке Т142 млрд – это 3% от депозитной базы в тенге.

Самый популярный сберегательный депозит – без права пополнения, там, где ставка выше.

 

- Логично.

 

- Самые востребованные – вклады со сроком ровно 1 год, остаток по ним на 1 июля – Т66 млрд. Это 46% от всех сберегательных депозитов.

Следующий по популярности – сберегательный депозит на срок более года, также без права пополнения. На них приходится 36%.

Средний остаток на счете по сберегательным депозитам – Т3,7 млн.

 

- Но вклады с пополнением и без – разные деньги. Одно дело – положить деньги на год. У человека есть сумма, он, допустим, что-то продал, и он кладет эти деньги на год. Он знает, сколько на них заработает, но лишен возможности добавить с зарплаты Т20 тыс., со следующей зарплаты – еще Т20 тыс. Это не то, что называется «копить».

 

- Есть ответ на ваш вопрос. В срочных вкладах популярнее вклады с правом пополнения – на 12 месяцев. В срочных вкладах в остатке Т57,6 млрд на 1 июля, из них Т47,8 млрд – с правом пополнения.

Итак, наиболее популярный сберегательный депозит – без права пополнения на год и более, а срочный вклад – с правом пополнения на год и более.

Не надо все деньги класть на сберегательный или на срочный депозит. У человека должен быть запас на непредвиденные ситуации и для этого как раз подходит несрочный вклад с правом пополнения. Пусть ставка по нему ниже, но можно снять деньги оперативно. Когда есть цель – крупная покупка, образование детей и вы можете выделить какую-то часть денег, которую сможете не трогать, для нее идеально подходит сберегательный вклад – ставка выше, капитализация (…). Вы накопите быстрее эту сумму.

Если вы хотите докладывать – это уже опция с правом пополнения. Понятно, у банка возникает риск изменения ставок в будущем, и он дает ставку ниже. Тем не менее, депозит доходный.

Ежедневные какие-то остатки можно держать на несрочных – гибких, депозитах, которые можно пополнять-изымать и получать дополнительный процентный доход.

 

- Это не слишком много, три депозита, получается?

 

- Должен быть выбор, а дальше жизнь покажет. Пока больше растут сберегательные вклады. Остаток по срочным депозитам стабильно находится в пределах Т50-60 млрд.

 

- Может быть, сейчас сезон для сберегательных вкладов?

 

- Нет, они с самого начала растут высокими устойчивыми темпами. Если в первом месяце – в октябре прошлого года объем привлечения составил Т5 млрд, то в июне банки привлекли сберегательные вклады уже на Т24 млрд. В общем же, с начала этого года сберегательные вклады выросли более чем в 5 раз, и это устойчивый рост. Сегодня мы видим, что сберегательные вклады стали главным драйвером роста тенгового сегмента на рынке депозитов.

 

- На прошлой неделе по валютному рынку прокатилась волна дискуссий, частично связанная с проектом Нацбанка по изменению правил обмена валют. Валютный рынок – психологически нежная почва, которая начинает вибрировать при любых воздействиях извне. Поэтому хотелось бы услышать доказательства большей выгодности сберегательного вклада – под 14,2% с 1 сентября по сравнению с хранением долларов под 2% – страховкой на случай девальвации. Впрочем, резкой девальвации уже казахстанцы не боятся, а «ползучая», сегодня доллар в обменниках почти Т390, не прекращается.

 

- Курс – плавающий, и он может измениться в обе стороны: можно как выиграть, так и потерять. Здесь нужно смотреть на структуру своих расходов. Если она привязана к тенге, то важнее инфляция и покрывает ли ее ставка по сбережениям. Если вы копите деньги на зарубежный отпуск, то вам важен курс и инфляция страны, куда вы собираетесь.

Здесь нет универсального совета. Можно диверсифицироваться, но если структура расходов – тенговая, то разумно держать значимую часть сбережений в тенге. К тому же, можно больше потерять на спредах при обмене. Правильнее, все же, сравнивать с инфляцией – покрывает ее ваш доход по депозиту или нет.

 

- С инфляцией же тоже непросто. Допустим, нынешний июльско-августовский скачок инфляции кто ожидал?

 

- Вы говорите о скачке, но на 1 июля годовая инфляция – 5,4%. Даже несрочные депозиты со ставкой на рынке 8-9% покрывают инфляцию, а по сберегательным вкладам свыше года средняя ставка за июнь 13,2%!

 

- Я не встречала людей, кроме финансистов и экономистов, которых можно было бы убедить показателями инфляции, рассчитываемой по корзине продуктов, товаров и услуг. Люди пропускают эти доводы мимо ушей. Любой читатель интервью скажет: «Да мясо уже дороже Т2 тыс. за килограмм!»

 

- Это во всем мире так. Люди обращают внимание на те товары, которые подорожали и не обращают на те, которые подешевели или по которым цена стабильна. Опросы в разных странах показывают, что представление простых людей об инфляции – более высокое, чем публикуемые данные.

 

- Пересмотр КФГД рекомендуемых максимальных ставок с 1 сентября перестанет быть ежеквартальным и станет ежемесячным?

 

- С 1 сентября вступят в силу новые ставки. Следующий пересмотр будет к 1 октября.

 

- Для чего это сделано?

 

- Первые ставки определили экспертным путем – собрали дополнительную информацию, срочные вклады уже были на рынке, понятно, что должна была быть какая-то премия вкладчикам за неликвидность по сберегательным вкладам. Поэтому сначала пересмотр был ежеквартально, но теперь мы опираемся на рыночные данные, на статистику.

Понятнее будет на примере. Если собрать рыночные данные за январь, посчитать в феврале, дать банкам один месяц – март – на внедрение и с апреля определяется потолок стоимости денег и действует это квартал, то ставки в июне будут зависеть от того, какими были ставки в январе. Слишком большой разрыв! За это время на рынке может много чего произойти. Поэтому логичнее, чтобы информация о ставках передавалась в регулирование быстрее. Когда мы запустили методику, мы обсуждали с банками, Нацбанком, были дискуссии.

И мы смотрели на международный опыт. Так, в России: базовый уровень доходности, который является ориентиром для ставок российских банков, определяется ежемесячно.

В США Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC – Federal Deposit Insurance Corporation) устанавливает максимальную ставку для недокапитализиованных банков, которую они могут предложить клиентам. Еженедельно.

Но для нас, мы посчитали, что еженедельно – это много административных расходов на сбор информации, а вот ежемесячная информация у нас уже есть.

Поэтому разрабатывался вариант именно ежемесячного пересмотра.

 

- Банки будут ориентироваться на ежемесячно пересматриваемые максимальные ставки по депозитам только при оформлении новых депозитов?

 

- Верно. Вклады, которые банки привлекли ранее, продолжают действовать на условиях договора и ставка по ним может измениться, когда договор будет продлеваться.

 

- КФГД поднял ставку по валютным до 2%. Остановился ли отток долларовых вкладов, а это деньги тех, кто держал на вкладе более $50 тыс., из Казахстана после повышения?

 

- Валютные вклады в течение года то росли, то снижались. Мы видели, что с начала года как результат снижения валютных вкладов объем депозитов физических лиц сократился на 0,9%, но в годовом выражении депозитная база показывает рост на 2,5%. То есть сокращение валютных вкладов не было критичным для розничного депозитного рынка. Я не могу сказать, во что они инвестировались, крупным вкладчикам экономически доступны и другие формы инвестирования. Депозиты – лишь одна из форм.

 

- Самая ленивая.

 

- Но наша основная цель же – защитить не всех депозиторов, а именно простых людей. И с этим фонд успешно справляется. Мы покрываем полностью 99,8% вкладов.

 

- Есть ли статистика? Какая доля взрослого населения имеет депозиты? Какую долю депозитов составляют крупные депозиты?

 

- На вопрос о количестве взрослых, имеющих депозиты, я ответить не могу – нет у нас персонифицированной статистики по людям. Но есть регулярные опросы Нацбанка по инфляционным ожиданиям, куда входят и вопросы о депозитах; КФГД совместно с Ассоциацией финансистов Казахстана также провел опрос клиентов банков. Если исходить из этих данных, получается, что 63% опрошенных Нацбанком имеют депозиты. Когда мы совместно с АФК опрашивали клиентов банков, мы выявили, что 95% в целом пользуются финансовыми услугами: это и карточные, и депозитные, и текущие счета, в том числе 66% имеют именно вклады. Мы собрали много интересной статистики. Например, две трети опрошенных все еще предпочитают держать деньги на несрочных депозитах несмотря на высокие ставки по безотзывным депозитам, потому что им важна возможность снять деньги с депозита в любой момент. Однако 18% опрошенных уже предпочитают размещать часть денег в отзывной депозит, часть – в безотзывной, то есть и в несрочный, и в сберегательный. 8% сказали, что предпочитают безотзывные депозиты, срочные и сберегательные, с более высоким доходом.

Доля крупных вкладов, а мы определяем как крупные – вклады от Т50 млн, составляет 35,5% среди всех депозитов.

 

- Треть всех депозитов? – Неожиданно!

 

- А какую цифру вы ожидали?

 

- Значительно меньшую.

 

- Должен сказать, что, например, в Мексике доля депозитов выше суммы гарантии – $120 тыс., – 46%. В США сумма депозитов свыше $250 тыс. – 41%, в Нидерландах – свыше 100 тыс. евро – 43% депозитов. То есть в этом плане мы не радикально отличаемся от остального мира.

 

- Эти цифры говорят не столько о благосостоянии, мне кажется, сколько о психологии. Мы – такие же, как все.

Источник фото: пресс-служба КФГД

Поделиться новостью: